Автокредит просрочка могут ли забрать машину

Как действует банк, если есть просрочки по автокредиту. Что предпринять должнику

Банковскому сектору выгодно выдавать кредиты и им нужно, чтобы вы выплачивали всю сумму с процентами. Также для них немаловажно сохранить постоянного клиента, ведь на рынке финансовых услуг сейчас очень большая конкуренция, а искать новых покупателей данной услуги намного сложнее, чем организовывать доп.продажи среди постоянной базы устоявшихся, хранящих тут деньги лиц.

Поэтому с большой долей вероятности банк пойдет вам навстречу. Ведь они заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве, и чем больше кредитов возьмете и будете выплачивать, тем больше они заработают.

Советы по предложению вами менеджеру способов смягчения наказания:

  • Организовать отсрочку платежа сроком до 1 месяца.
  • Увеличить срок, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
  • Уменьшить процентную ставку по займу.

Это поможет решить возникшие трудности с выплатами на данном этапе, но имейте ввиду, что это отрицательно скажется на полной стоимости кредита: в сторону увеличения размера денежного эквивалента долгового обязательства.

Есть несколько основных программ помощи заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию:

  1. Рефинансирование.
  2. Реструктуризация.
  3. Кредитные каникулы.

Получает широкую популярность последняя услуга — один из многочисленных методов изменения договора по долговому обязательству перед банком: должнику предоставляется отсрочка на определенное оговоренное и одобренное руководством кредитного учреждения время для возвращения денежных средств.

Базовые принципы работы программы:

  • Зачастую использование такой отсрочки обусловлено подписанием кредитного соглашения.
  • Сервис подключается по просьбе должника при оформлении или при возникновении чрезвычайной ситуации.
  • Это отдельная самостоятельная программа, которую предлагают банковские структуры, чтобы не потерять клиента и получить свои деньги.

Автокредит просрочка могут ли забрать машину

Многие финансовые учреждения активно пользуются сервисом для дополнительного заработка на задолжавших заемщиках. И по уставу прописывают размер стоимости за оказание данной услуги.

Условия в каждом банке будут разными, но общие принципы функционирования и применения останутся неизменными:

  • Отсрочка — установление периода освобождения заемщика от выплат и не начисление ему при этом штрафов.
  • Частичная отсрочка предусматривает выплату процентов и возможность не погашать основной долг.
  • Индивидуальные условия предполагают разработку персонального предложения клиенту.

Чтобы воспользоваться данным предложением, следует:

  1. Обратиться в банковскую организацию для уточнения требований предоставления каникул по отношению конкретно к вашему займу и список необходимых для предоставления документов.
  2. Написать заявление о просьбе предоставить услугу.
  3. Собрать пакет документов и приложить к заявлению вместе с копиями.
  4. После рассмотрения подписать дополнительное соглашение.

При возникновении страхового случая — увольнение, болезнь или смерть заемщика — нужно предельно точно изучить соглашение и обратить особое внимание на условия возмещения денежных убытков.

Для получения требуется подача документов компанию:

  • Паспорт;
  • Кредитный договор;
  • Страховой полис;

Пошаговая инструкция получения возмещения:

  1. Изучение страхового полиса.
  2. Оповещение страховщика о возникшей ситуации. Срок оповещения ограничен краткими сроками. В ответ должны дать список необходимых документов. На основании этого будет выносится решение о перечислении финансовых средств или отказа заемщику.
  3. Отправка документов. Стандартный пакет:
    • Подтверждение болезни: история, удостоверение инвалидности и тому подобное.
    • Трудовую книжку в случае потери работы
    • Свидетельство о смерти в случае гибели человека.
  4. Возмещение денежных средств или отказ. Страховщик проверит все документы и вынесет свое решение

Автокредит просрочка могут ли забрать машину

Если страховая отказывается делать выплаты, нужно требовать отказ и обоснование в письменной форме, чтобы обратиться с заявлением и приложенной копией всех документов в Роспотребнадзор и другие организации для защиты своих прав.

Для обеспечения возможности уменьшить проценты или срок, снятие обременения с машины есть еще две программы — перекредитовании и реструктуризации.

Рефинансирование

Это процесс перекредитования для изменения условий выплаты уже существующего автокредита. Обычно это делается на взаимовыгодных требованиях для заемщика и банковской организации, с целью привлечь клиентов оформлять новые кредитные займы в данной финансовой структуре.

Для проведения подобных действий необходимо потратить определенное количество временных и денежных ресурсов практически как при первоначальном одобрении кредита — все регистрационные документы на машину придется переоформлять.

Для одобрения перекредитования в финансовом учреждении по снижении ставки по займу необходимо, чтобы история предыдущих долговых обязательств была положительной:

  • Регулярная своевременная оплата ежемесячных платежей, без появления задолженностей и штрафных санкций.
  • Срок действия кредитного договора должен составлять уже как минимум полгода.
  • До последнего платежа должно быть, как минимум, 4 месяца.

Есть несколько видов рефинансирования с изменением условий кредита:

  1. Смена финансовой организации, которая является держателем залога: получение автокредита и передача ПТС машины.
  2. Снятие обременения с машины: оформление потребительского займа.

Перекредитование целесообразно оформлять следующим типам заемщикам:

  • Если у вас большой процент по автокредиту и невыгодные условия по сравнению с текущими на экономическом рынке.
  • Людям, у которых аннуитентный платеж.
  • Тем, кто оказался в тяжелой жизненной ситуации: банкротство фирм и сокращения, урезание или отсутствие зарплаты, большое количество долгов, болезнь члена семьи.

Достоинства:

  • Изменение условий кредитного договора в сторону уменьшения процентной ставки.
  • Вследствие этого перерасчет переплаты и полной стоимости кредита в сторону уменьшения.
  • Снятие банковского обременения с автомобиля.
  • Улучшение качества обслуживания, уровня доступности сведений по кредиту

Недостатки:

  • Сумма, которая подлежит рефинансированию, не может быть больше, чем 80% от первоначальной полной стоимости кредита.
  • Штрафные санкции (при наличии или внезапном появлении) переходят вместе с заемщиком в новый кредитный займ, их могут заставить выплатить для осуществления перехода и передачи залогового имущества.
  • Оформление всех документов заново затратно по деньгам и времени.

Реструктуризация

Это программа, позволяющая на специальных условиях изменить график ежемесячных платежей.

Для этого банки могут сделать две операции:

  1. Понизить процент по кредитному договору.
  2. Увеличить срок действия соглашения и изменения графика.

Выбор метода зависит от условий подписанного кредитного договора и основывается на причинах и решении клиента банковской структуры и условиях одобрении организации, выдавшей кредит.

Сначала может показаться, что рефинансирование и реструктуризация похожи и чрезвычайно идентичны, а достаточно существенная разница с первого взгляда незаметна, хотя она очень значима для заемщика, не знающего, что выбрать.

Реструктуризация наиболее выгодна для финансовой организации, потому что она способствует решению основных проблем банков в кризисных ситуациях и тяжелой экономической ситуации:

  1. Делается платеж удобно-оплачиваемым для людей, которые потеряли часть дохода или подверглись сокращению по основному месту работы. При этом уменьшаются ежемесячные выплаты, но увеличивается срок кредита, поэтому вместе с сохранением клиента приносит дополнительную прибыль за счет поступления выплат и увеличения полной стоимости долгового обязательства.
  2. Открываются новые возможности и дополнительные условия для получения выгоды своим клиентам, при этом не теряя, а зачастую увеличивая доход кредитного учреждения: например, при большом увеличении срока существенно вырастает полная стоимость и итоговая выплата должника.

И дополнительным плюсом при этом является то, что кредитное учреждение оставляет клиентов у себя.

Из вышесказанного хотелось бы сделать вывод, что реструктуризация более выгодна банку, а рефинансирование – людям.

Кредитные обязательства – очень серьёзная вещь, которая будет значительно влиять на жизнь заёмщика в течение нескольких лет. Ещё до того как получить займ, стоит тщательно взвесить свои силы и оценить финансовые возможности, а также просчитать и негативные варианты развития событий. Ведь просрочки по автокредиту могут привести к очень крупным неприятностям, и для любого заёмщика выгоднее спокойно расплатиться с долгом.

Банк вполне допускает, что нарушение сроков очередного платежа за машину может возникнуть не по вине клиента. Не перевели вовремя зарплату, технический сбой в системе зачисления денег, в конце концов, человек может просто забыть о долге и опоздать на несколько дней. Обычно просрочка, не превышающая неделю, не облагается крупными штрафами (они будут составлять 0,2-0,5% от суммы взноса за каждый день), и не отражается в кредитной истории. Однако просрочка по кредиту 1 месяц и более явно не является следствием простой забывчивости. Что будет в этом случае делать банк?

  • Если просрочка по кредиту ещё невелика, банк пытается выйти на контакт с заёмщиком с целью выяснения её причины. Это телефонный звонок, смс-сообщение, электронное письмо с оповещением о наличии просрочки и требованием погасить его в кратчайший срок. Поначалу кредитные менеджеры стараются пойти на контакт и помочь заёмщику разобраться со своей финансовой ситуацией.

Если задолженность возникла по объективным причинам, вы можете попросить о реструктуризации долга, кредитных каникулах или списании штрафов. Банк не захочет терять добросовестного заёмщика и пойдёт вам навстречу.

  • Если просрочка по кредиту более 30 дней, а клиент не идёт на контакт и пытается скрыться, банк применяет всевозможные инструменты психологического давления. Это звонки поздним вечером или ранним утром, в выходные дни, сотрудники банка будут звонить на работу, беспокоить родственников и соседей. Если все эти меры не принесли результата, дело передаётся в суд.
  • После судебного разбирательства кредитный договор будет расторгнут, а купленный автомобиль подлежит продаже. Если же денег, полученных от продажи недостаточно для расплаты с долгами, остаток взыскивается с должника через службу судебных приставов. Возможно изъятие и перепродажа другого имущества.

Что делать, если Вы просрочили автокредит?

Для многих из нас владение автомобилем это тяжелое бремя. Дело в том, что как минимум 45 процентов автомобилей в нашей стране было куплено в кредит. Кто-то из нас уже давно рассчитался по автокредиту, кто-то продолжает платить ежемесячные платежи за автомобиль. Но, к сожалению, есть и такие автовладельцы, которые по различным причинам просрочили очередные платежи по автокредиту.

— Попросить отсрочку на 30 дней (или больше), чтобы приостановить обязательные ежемесячные платежи

— Если ежемесячный платеж стал для Вас непосильной ношей, то Вы можете договориться с банком об увеличении срока автокредитования, благодаря чему у Вас уменьшиться ежемесячный платеж

— Пересмотреть процентную ставку по кредиту

Обратите внимание, что все эти решения помогут Вам решить свои финансовые проблемы, из-за которых Вы по каким-то причинам не можете вовремя гасить автокредит. Но помните, что все эти варианты могут увеличить Ваши итоговые переплаты по кредиту, так как увеличиться общий срок кредитования.

Любой банк пойдет на все эти уступки, поскольку для них в этом дополнительном соглашении нет ни каких убытков. Наоборот банк в этом случае зарабатывает на Вас существенно больше. Поэтому, чтобы не переплатить существенно больше по кредиту советуем Вам после исчезновения финансовых проблем платить по кредиту гораздо больше, чем предусмотрено соглашением о ежемесячных обязательных платежах. Таким образом, Вы сможете сократить срок автокредитования и переплатите за машину гораздо меньшую сумму.

Если черная полоса в жизни, как Вам кажется не имеет конца и Вы не в состоянии платить по автокредиту ежемесячные платежи (к примеру Вы приобрели автомашину в кредит, но поняли, что Вы не в состоянии выплачивать за него большие суммы или владение машиной для Вас очень обременительно), а также у Вас нет денег на обслуживание машины, то есть несколько мер, которые Вы можете предпринять, чтобы решить Ваши проблемы.

Предлагаем ознакомиться  Развод во время беременности . Как развестись с беременной женой

Любой человек, который имеет хорошую и положительную кредитную историю имеет большой шанс рефинансировать свой автокредит по более низкой процентной ставке, в другом банке. Эта идея рефинансирования по более низкой ставке, поможет Вам снизить ежемесячные платежи. Вы можете обсудить этот вопрос с Вашим банком, заявив, что Вы не можете платить ежемесячный платеж. Также Вы можете обратиться в другой банк, который готов за этот же кредит предложить Вам более лучшие процентные ставки.

Если вариант с рефинансированием Вас не устраивает, то Вы можете продать свой кредитный автомобиль (предварительно получив разрешение банка, если это предусмотрено кредитным договором) и приобрести также в кредит (или за наличные) автомашину с меньшей стоимостью.

К примеру, Вы можете обратиться к официальному дилеру Вашего автомобиля, с просьбой помочь Вам в решение Вашей проблемы. Как правило, большинство автосалонов идет клиентам на встречу. 

В таком случае дилер найдет покупателя на Ваш автомобиль, который внесет необходимую сумму за Вас, в банк. Но помните, что может так оказаться, что рыночная стоимость автомобиля может не покрывать всей суммы долга перед банком, из-за процентов по кредиту и естественной амортизации транспортного средства.

Еще один действующий вариант решения проблем с автокредитом это найти покупателя на Ваш автомобиль, который готов принять на себя Ваш кредитный договор с банком. Традиционно на рынке присутствует множество покупателей, которые готовы покупать подержанные автомобили в рассрочку. В таком случае Ваше предложение может оказаться для многих потенциальных покупателей привлекательным, поскольку возможно Ваши условия будут более выгодными по сравнению с традиционными автокредитами на подержанные автомобили.

Но прежде, чем искать такого покупателя, необходимо согласовать этот вопрос с банком. Не все банковские организации могут согласиться на подобные условия. Если банк даст согласие на перевод кредитного договора, то поместите объявление на электронных досках объявления в интернете, сделав коммерческое предложение покупателям, объяснив подробно, в какой форме Вы продаете автомобиль.

Что делать, если Вы просрочили автокредит?

Найдя покупателя, который будет готов перевести на себя Ваш кредитный договор, обратитесь в банк или к официальному дилеру Вашего транспортного средства для помощи в сделке. Переведя кредитный договор и оформив договор купли-продажи, возьмите в банке справку, что на Вашем имени не числиться долгов и что к Вам нет претензий, чтобы в будущем избежать проблем.

Также Вы можете просто продать свою кредитную машину, не покупая взамен более дешевую. Для этого, также необходимо договориться с банком, поставив в известность, что Вы намерены продать кредитный автомобиль. В таком случае покупатель внесет оставшуюся сумму долга в операционную кассу кредитной организации. Оставшуюся сумму (если рыночная стоимость автомобиля будет превышать сумму долга) покупатель передаст Вам.

Чтобы успешно продать свой автомобиль, Вы можете воспользоваться нашими советами. Также советуем прочитать нашу статью «Как узнать, сколько стоит б/у автомобиль?».

Главное, помните, что прежде, чем подавать электронные объявления в интернет о продажи автомобиля, обзвоните всех своих знакомых, друзей и коллег. Вполне возможно они купят Вашу машину, поскольку люди часто ищут возможности приобретения автомашины у своих знакомых.

Если Вы не можете платить ежемесячные платежи, сумма долга больше чем стоимость автомобиля и не Вы не желаете расставаться со своим транспортным средством, то, как вариант Вы можете найти банк, который согласиться выдать Вам денежный кредит по более низкой процентной ставке. Таким образом, взяв денежный займ под приемлемые проценты, Вы можете рассчитаться с банком, где брали автокредит.

Но помните, что перед тем как подписаться под новым кредитным договором, необходимо все тщательно взвесить и математически рассчитать. Вполне возможно, что этот способ поможет Вам снизить сумму ежемесячного платежа. Но будьте готовы, что в этом случае может увеличиться срок кредитования.

Но помните, что если Вы не сделайте тщательного анализа и целесообразности нового кредита, то может оказаться так, что сумму обязательных ежемесячных платежей может оказаться такой же или даже больше, чем был предусмотрен старым кредитным договором на автомобиль.

Если Вы действительно в отчаянном положении и не видите никаких выходов, то Вы можете попробовать отдать автомобиль своему кредитору. Конечно, это можно сделать, только если других вариантов не существует. Поскольку отдав свой автомобиль в банк, Вы не только испортите свою кредитную историю, но и, потеряв все свои ранее внесенные платежи, останетесь без машины.

Но в определенных случаях это может быть единственным выходом из трудной ситуации, связанной с финансовыми проблемами. Ведь, если Вы перестали платить по кредиту и уже не вносите длительное время ежемесячные платежи и не можете решить с банком свой вопрос с помощью вышеописанных вариантов, то держа автомобиль у себя, Вы теряете время, за которое Ваше транспортное средство теряет в рыночной цене.

Если Вы будете медлить с возвратом автомобиля кредитору, то уже через несколько месяцев этот автомобиль при возврате в банк может быть оценен значительно дешевле, что может привести к тому, что отдав машину в банк, Вы не только испортите себе свою кредитную историю, но и останетесь должны финансовой организации.

Кредитное бремя – это долгосрочная вероятность того, что когда-то не хватит денег заплатить по своим обязательствам. Оценивать свою платежеспособность нужно на перспективу еще до оформления автокредита, ведь в будущем просрочка или невозможность внести очередной платеж для заемщика выльются в очередную недешевую проблему. Именно поэтому лучший вариант – добросовестно выполнять свои обязательства.

Но если Вы все-таки не сможете вовремя внести деньги на кредитный счет, то все зависит от продолжительности такой просрочки. Например, банк заранее оценивает все риски и понимает, что в жизни клиента может быть все: от задержки зарплаты до банальной загруженности на работе. Поэтому при просрочке задолженности до одной недели начисляется минимальная пеня. Как правило, это не более 0,5% в день от суммы просроченного платежа.

Преимущество в том, что такая забывчивость или невозможность оплаты никак не отразится на кредитной истории субъекта. Иное дело, когда просрочка достигнет 30 дней. Здесь и последствия уже серьёзнее, и штраф больше.

Какие бывают последствия просрочки или неуплаты автокредита: штрафы и пени

Зачастую мы не обращаем внимания на пункты в кредитном договоре, указывающие ответственность и размер неустойки за просроченные платежи. Банковская структура по праву может считать просрочкой даже один день отклонения от графика. Поэтому многие именно так и делают, для них это прибыльно.

Различают два вида финансовых наказаний: пени и штрафы. Данные неустойки имеют различия, но в обязательном случае влияют на вашу кредитную историю и в отрицательном плане отражаются на будущей возможности оформить новый займ.

Чем они отличаются: штраф — это разовая выплата, а пеня — постоянные начисления во время просрочки платежа (обычно регулярные ежедневные).

Например, по уставу Сбербанка пеня составляет 0,5% в день от размера задолженности по платежу, а не от остатка кредита в целом. В других организациях выплаты еще выше.

Формы штрафных санкций, применяемых к заемщикам:

  • Процентное наказание от суммы просроченного платежа, обычно начисляется ежедневно с первого дня просрочки. Это самый «любимый» и распространенный способ на данный момент.
  • Фиксированный размер выплат за просрочку: например, за каждый раз 100 рублей. По факту получается помесячное наказание, потому что ,если вы три месяца не платите, то штраф составит 300 рублей.
  • Фиксированные суммы с нарастающим результатом. То есть каждый раз при просрочке штраф будет увеличиваться: за первый месяц 100 рублей, за второй — 200, за третий — 300 и так далее.
  • Процент остатка по кредиту — самый дорогой и редко используемый вид штрафа. Это назначение штрафа от всего долга, обычно назначается изначально 1%, а потом растет в арифметической прогрессии. В микрофинансовых структурах это происходит ежедневно, там используют именно такую форму неустоек. А в банках очень редко такое встречается.

Бывают банковские учреждения, в которых комбинируют несколько видов штрафов одновременно. Например, назначают дополнительную денежную нагрузку и в итоге вместе с единоразовой выплатой считают ежедневную пеню.

Есть разные способы оспаривания вопросов назначения неустоек. Можно постараться уменьшить размер штрафов. Зачастую для этого приходится общаться с исковым заявлением в суд, но в такой ситуации нужно иметь достоверные и неопровержимые доказательства, в очень редких случаях с банком получается договориться об отсрочке платежа, даже при наличии чрезвычайных причин.

Но стоит учесть, что заемщик имеет право обратиться в суд для объяснения ситуации и просить об отмене или хотя бы об уменьшении штрафных санкций.

Возможность снижения штрафов предусмотрена законом нашего государства ст. 333 ГК. На федеральном уровне есть способы оспаривания вопросов назначения дополнительных денежных платежей, ведь государство заботится о защите уязвимых финансовых интересов заемщиков. Согласно статье, если неустойка несоразмерно высока, то суд вправе уменьшить размер или вовсе отменить обязательство выплачивать.

Для получения оснований или полного решения проблемы следует в письменном виде с помощью отправления заказного письма почтой обратиться к руководству кредитной организации и описать ситуацию, причины невозможности совершить ежемесячный платеж и предложить перерасчет или отмену штрафа. Важно сделать обращение в двух экземплярах, чтобы впоследствии можно было использовать данное уведомление как доказательство во время судебного заседания.

Если банковская структура принимает все ваши условия и идет на уступки, то нужно попросить зафиксировать это письменно, дабы избежать эксцессов. В случае, когда ваше заявление получило отказ, необходимо готовить исковое заявление в суд и требовать отказные документы, объяснения и основания, оформленные в бумажном виде.

Но стоит остановиться на том, что зачастую, если люди обращаются, а не прячутся от обязательств, то банковское руководство принимает во внимание тот факт, что человек ответственно подходит к делу, следовательно, дорожит своим имуществом, значит сделает все возможное, чтобы выполнить обязательства перед финансовой структурой, поэтому крупные организации отнесутся положительно к вашему заявлению и даже наживутся дополнительно, например, оформив реструктуризацию займа.

Если кредитное учреждение обратилось с иском к приставам раньше вас, то в рамках прохождения слушания можно ходатайствовать о снижении размеров неустоек, прикрепив к заявлению письмо, которое было отправлено в адрес банка, и отчет из почты, что оно было получено сотрудником организации (поэтому и нужно отправлять заказное).

Это не дает 100% гарантию, но появляется шанс выкарабкаться, потому что суд в настоящее время все больше становится на сторону заемщиков.

Для многих автокредит — единственная возможность купить машину. Банки заманивают привлекательными условиями, клиенты охотно соглашаются и подписывают договоры. Все, кто поспешно принимает решения и не способен адекватно рассчитать свои материальные возможности, рискуют оказаться в должниках. Что ждёт неплательщиков и как себя вести, если ежемесячные платежи по автокредиту становятся непосильной ношей? Попробуем разобраться.

Предлагаем ознакомиться  Лишение родительских прав матери: как лишить мать материнских прав за неучастие в жизни ребенка, основания, судебная практика

Что делать, если Вы просрочили автокредит?

Причины просрочек по автокредиту самые разные, но почти все они не являются уважительными для неуплаты. Договор надо соблюдать, а взносы регулярно вносить. На ситуацию, когда денег нет и не предвидится, заёмщики реагируют по-разному: занимают у родственников, несут ценности в ломбарды, берут кредиты в других банках.

При возникновении финансовых проблем некоторые заёмщики начинают искать способы не платить автокредит и пользуются так называемыми вредными советами. Многие считают, что автокредит «спишут», если просрочка составит 3 и более года. Имитируют аварии, чтобы получить поддельную страховку. Нередки случаи, когда машину переписывают на другого собственника, считая, что так её не отнимут.

Решение взять автокредит должно быть обдуманными, а не спонтанным. Необходимо предусмотреть все возможные риски. Заключая автокредитный договор, стороны принимают определённые обязанности. Обязанность заёмщика — своевременно оплачивать сумму долга и процентные платежи. Любая просрочка — это неустойка. Если её размер растёт, банк начинает действовать.

Последствий неисполненных обязательств по автокредиту может быть много и все они неприятные для заёмщика. Если просрочка небольшая, вам позвонят и напомнят о возникшей задолженности. В случае дальнейшей неуплаты и игнорирования, предупреждения сменятся штрафами, с каждым днём они будут возрастать. Дальше заёмщика ждёт малоприятное общение с коллекторами, а если и эта мера окажется безрезультатной, банк обратится в суд. Это законно и прописано в кредитном договоре на автомобиль.

В большинстве случаев суд принимает решение, предусматривающее арест залогового имущества в виде кредитного автомобиля. На законных правах у неплательщика могут забрать транспортное средство.

Банк может выставить машину на торги и продать за цену, релевантную сумме долга, либо предложить заёмщику самому продать автомобиль и рассчитаться с долгом.

В любом случае, взятые в автокредит деньги, возвращать придётся.

Ответственность за неуплату по автокредиту может быть гражданско-правовой и уголовной. Первая предусматривает изъятие автомобиля, а уголовная наступает в случаях, когда должник изначально не планировал платить автокредит и возвращать деньги. Последствия уголовной ответственности по автокредиту могут быть очень серьёзными.

Наличие долга по автокредиту — это не только психологически неприятный момент, но и масса ограничений и финансовых санкций. Если неплательщик знает о ситуации и её последствиях, ответственность лежит исключительно на нём. Бывают и другие ситуации, когда судебные повестки становятся сюрпризом для автовладельцев. Поспешная покупка заложенной машины может обернуться массой проблем. Если автокредит не оплачен и имеется большая задержка, автомобиль заберут.

Все обязанности должника по закону переходят к покупателю. Банку все равно кто владелец, главное, возврат денег по автокредиту. Накопившийся долг — прямая дорога в суд. Если процесс взыскания уже запущен, мирно решить вопрос вряд ли получится. Новый владелец автоматически становиться ответчиком. Такова цена неосмотрительности.

Изъятие автомобиля в пользу долга — это последняя мера, на которую идут банки. Машину по автокредитной задолженности забирают только после суда. Сам процесс может затянуться на месяцы, что невыгодно кредитной организации. Банк может предложить несколько вариантов решения проблемы. Отказываться не стоит, так как риск изъятия автомобиля очень высок и финансовые потери неизбежны. Конструктивные переговоры с банком являются наиболее оптимальным выходом из сложной ситуации.

Схема конфискации залогового имущества в случае неуплаты по автокредиту традиционна и складывается из следующих этапов:

  1. Принятие судебного решения.
  2. Выдача исполнительного листа.
  3. Десятидневный срок для исправления ситуации.
  4. Арест имущества.
  5. Передача автомобиля судебным приставам.

Что будет, если не платить автокредит: когда заберут машину

Рассмотрим в этой статье ситуацию: что делать, если не можешь выплатить автокредит, а также что будет, если вам решили продать кредитный автомобиль?

Что делать, если Вы просрочили автокредит?

Однако доводить дело до судебных разбирательств не стоит, ведь иные способы уменьшить долговую нагрузку. Об этом подробнее в статье.

Что будет

Несвоевременная уплата по автокредиту может спровоцировать определенные последствия. Узнаем подробно об этом.

Штраф и пени

Первым делом в случае просрочки платежа заемщик может столкнуться с начисленным штрафом и пени. Если вы досконально изучили условия договора, то неожиданностью это не будет.

Пункт о неустойке в договоре является основным. Согласно ГК РФ (ст.330, п.1) неустойкой считается сумма, обязательная к уплате при невыполнении возложенных обязательств. Ее величина может устанавливаться как законом, так и банком.

В ст. 395 ГК РФ прописан размер неустойки – это 1/360 ставки рефинансирования (8,25% годовых). То есть кредитор может начислять 0,0229% за каждый день просрочки.

Коллекторы

Если заемщик не стремиться уладить с банком появившиеся трудности, а следует принципу «нет возможности платить» или попросту «не хочу платить», банки нередко обращаются в коллекторские агентства.

С подобными организациями банки заключают агентский договор, дающий право коллекторам действовать от имени банка. Есть и другой вариант – продажа долговой суммы коллекторскому агентству. Последние в этом случае уже действуют от своего имени и перечислять средства уже необходимо им.

Судебные тяжбы

Если попытка взыскать долг оказалась неудачной, банк подает в суд. Игнорировать звонки из кредитного учреждения в такой ситуации уже нет смысла, суд в любом случае состоится.

Если окончательное решение вынесено не в пользу неплательщика, то придется познакомиться с судебными приставами. Именно они следят за исполнением решения суда по взысканиям. Полномочий у них больше, чем у коллекторов. Ими их наделяют ФЗ № 118 «О судебных приставах» и № 229 «Об исполнительном производстве».

Целью посещения судебных приставов является:

  • проверка факта наличия имущества у клиента банка;
  • составление описи имущества, подлежащее аресту;
  • сама процедура ареста.

В случае, если вам не удалось отстоять имущество, приставы первым делом забирают за неуплату кредита автомобиль, находящийся в залоге у банка. В дальнейшем ее продадут, чтобы погасить задолженность.

Что предпринять

Когда заемщик по каким-либо причинам не может платить по автокредиту, но не желает становиться злостным неплательщиком, он обязан прийти в банк и написать заявление (в двух экземплярах).

Документ официально регистрируется, на нем должна стоять дата, печать и ФИО сотрудника, принявшего документ. В заявлении следует пояснить, по каким причинам появились проблемы по выплатам:

  1. потеря работы;
  2. отпуск по беременности и уходу за ребенком;
  3. дорогостоящее лечение;
  4. потеря кормильца;
  5. чрезвычайные ситуации (пожар, кража и др.).

Каждое заявление рассматривается индивидуально, после чего коллегиальный орган выносит решение.

Способы отсрочки

Что делать, если Вы просрочили автокредит?

Рассмотрим варианты, как законно отсрочить платежи по автокредиту.

Лазейки в договоре

Внимательно просмотрите все пункты договора и постарайтесь найти те, которые будут вам на руку:

  • Страховка по кредиту. Здесь должны оговариваться случаи (болезнь, потеря работы и др.), при наличии которых страховая организация должна произвести выплаты. Они бывают единовременными и ежемесячными, это определяет страховой случай и условия договора.
  • Возможность отсрочки. Порой в договорах указываются условия льготного периода в случае материальных проблем.

Кредитные каникулы

Кредитными каникулами является период, в течение которого допускается отсрочка платежа.Заемщик вправе добиться:

  1. полной отсрочки платежа– вид отсрочки, когда не нужно ничего платить, даже проценты по кредиту;
  2. частичная отсрочка – клиент может рассчитывать на пересмотр графика платежей;
  3. перерасчет суммы долга за счет смены долга – вариант подходит тем, кто оформил кредит в долларах, а его курс периодически растет.

Обращение в кредитную организацию за рефинансированием или реструктуризацией автокредита является самым оптимальным вариантом.

Рефинансирование – это объединение нескольких небольших кредитов в один, либо переоформление на другой с более подходящими условиями. Если клиент помимо автокредита имеет другие долги, вполне возможно их объединить. Это хороший способ не осуществлять выплаты и оставить машину при себе.

Если требуется решение, как не выплачивать автокредит с залогом, изучите возможность реструктуризации. Это означает, что банк может пересмотреть имеющиеся условия договора. Как правило, банки могут пересмотреть:

  • повышение периода кредитования;
  • снижение ставки по процентам;
  • отмену штрафа и пени;
  • выплату только процентов, что снижает ежемесячный платеж, но не решает проблему глобально.

Списание долга

Многие заемщики мечтают о ликвидации их кредитной организации. Это связано с существующим мнением о том, что в ситуации аннулирования лицензии кредитной организации долг сразу же списывается.

Что делать, если Вы просрочили автокредит?

Это вовсе не так: кредитные обязательства передаются другому банку, который высылает в письменном виде новые реквизиты для осуществления платежей.

Срок давности

Можно, безусловно, понадеяться, что по кредиту закончится срок исковой давности. Банк тогда больше не может предъявлять какие-либо претензии. Но здесь все непросто. Срок исковой давности по данной проблеме равен трем годам (ст. 196 ГК):

  • со дня выявления просрочки и предъявления претензий со стороны банка;
  • с даты окончания периода действия договора по кредиту.

Однако, есть небольшой нюанс – обнуление периода исковой давности. После зафиксированного контакта заемщика и кредитора, срок обнуляется и отсчет начинается вновь.

Варианты продажи

Это первое, что может прийти в голову, когда возникают финансовые трудности. Это сделать можно, но есть существенный недостаток – процесс переоформления более длительный и сложный.

Так можно лишиться автомобиля и одновременно избавиться от автокредита.В первом случае обязательно нужно предупредить покупателя, что машина приобретена в кредит и взять с него согласие на последовательность действий:

  1. оформить договор купли-продажи;
  2. вместе с новым владельцем приехать в банк, взяв документы на кредит;
  3. принять деньги от покупателя и погасить кредит;
  4. забрать в банке паспорт на автомобиль;
  5. закончить сделку передачей и подписанием документов.

Банки не препятствуют совершению подобных сделок. Это хороший метод не выплачивать автокредит.Второй вариант продажи встречается реже, но если обе стороны согласны, план действий таков:

  • составление договора покупки машины;
  • по приезду в банк на имя покупателя открывают новый кредит;
  • покупатель отдает продавцу деньги;
  • продавец закрывает свой долг;
  • ПТС остается в кредитном учреждении, а стороны передают документы друг другу.

Не платить автокредит лучше законно. В банках трудятся такие же люди, которым можно объяснить сложившуюся ситуацию для того, чтобы подобрать наилучший вариант. Не выплачивать долг и оставить машину не получится, со временем банк конфискует ее на законных основаниях.

7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Если должник изначально, при оформлении автокредита, не собирался возвращать деньги и нелегально реализовал автомобиль (на запчасти и т.д.), то может наступить уголовная ответственность, что не освобождает от обязанности отвечать по гражданскому иску.

Ответственность наступит из-за неисполнения договора кредитования.

Банк вправе предъявить требования с учетом текущего размера долга. В эту сумму будет включен основной долг и просроченная задолженность по процентам.

Кредитное учреждение может обратить взыскание на автомобиль, который по договору автокредитования переходит банку в залог.

Если в сделке не был определен порядок обращения взыскания на заложенное имущество, то машину у собственника можно будет изъять только на основании решения суда. Банк также вправе потребовать оплаты всей начисленной неустойки, штрафа, пени.

Ответственность может быть договорная, которая установлена в условиях сделки, и по закону – обозначенная в ГК РФ и других нормативных актах.

Что делать, если Вы просрочили автокредит?

В качестве такой ответственности может быть указана обязанность возместить ущерб за поврежденный автомобиль, если его порча случилась по вине собственника и полис Каско не покрывает полностью стоимость восстановления машины.

По договору

Ответственность может быть любой, если не противоречит законодательству РФ. Обычно в договоре автокредитования обозначены последствия неоплаты кредита – обязанность заплатить неустойку или пени, размер которой должен быть точно определен.

Предлагаем ознакомиться  Можем ли мы отказаться от вывоза ТБО

В сделке также указывается, что автомобиль может быть передан банку в счет оплаты, если заемщик злостно уклоняется от обязанности своевременно погашать долг.

До этого периода банк продолжает начислять проценты, не забывая о неустойке за каждый день просрочки денежного обязательства.

Законодательство

Обязанность своевременно оплачивать автокредит и ответственность обозначается в ГК РФ. Гл. 25 (ст. 393-406.1) обозначает ответственность за нарушение обязательств. Правоотношения залога регулируются ст. 334-356 ГК РФ.

Способы защиты прав, которыми может воспользоваться банк-кредитор и заемщик, указаны в ГК РФ – ст. 12. Процессуальные вопросы взыскание долга обозначены в ГПК РФ.

Что делать, если Вы просрочили автокредит?

Если автокредит брался с коммерческой целью, то процессуальные вопросы регулируются при помощи АПК РФ.

Порядок взыскания имущества судебными приставами установлен ФЗ от 2007 г. «Об исполнительном производстве».

  • Одни вместо того, чтобы платить, считают, что через три года спишут обязательства, учитывая понятие «исковой давности». Таким способом сейчас воспользоваться практически нереально, потому что банковские менеджеры при неуплате подадут в суд и заберут залоговое имущество, данный момент просто не успеет случиться.
  • Другие влезают в долги или новые кредиты, с заведомо невыгодными условиями, чтобы погасить существующую задолженность. А это ведет их в кабалу больших тяжб и судебных разбирательств.
  • Третьи переписывают машину на знакомого или родственника в надежде, что, поменяв собственника, они снимают залог с имущества. Но при этом банковская организация все также является держателем залога, вне зависимости от владельца. И, следовательно, может через суд по причине неуплаты забрать автотранспорт.

Что будет, если не платить автокредит: когда заберут машину

Что делать, если взял автокредит и не можешь платить: вариантов последствий достаточно много и сценарии могут различаться в зависимости от банка или иного учреждения, выдавшего кредит.

Пошаговое описание действий банковских организаций в случае неуплаты ежемесячного платежа:

  1. Следует учитывать, что если просрочка небольшая, то вам просто позвонят и напомнят, что нужно оплатить, иначе задолженность вырастет за счет неустойки, которая предусмотрена договором (она обязательно там описана, но, возможно, мелким шрифтом, чтобы не напугать заемщика сразу).
  2. Если после этого оплата не будет произведена, начнут начисляться штрафы, рост которых будет происходить пропорционально каждый день.
  3. Далее все может усугубиться тем, что банк, желая быстрее получить необходимую сумму со штрафами и процентами, отдает ваше дело на растерзание коллекторам, которые будут писать письма, звонить и ежедневно напоминать о долге.
  4. Если и эти меры не смогут повлиять на решение не платить, то банковская организация обратится в суд для взыскания задолженности обычно за счет залогового имущества. Это является абсолютно законной мерой, информация об этом есть в договоре.

Обычно судебные тяжбы длятся около трех месяцев и заканчиваются арестом автомобиля. После этого банк выставляет на торги машину и продает равноценно с остатком долговых обязательств. Если не получается полностью возместить займ вместе со штрафами, то могут арестовать часть имущества на заданную сумму.

Но если доказывается, что заемщик изначально планировал не платить автокредит, то ответственность наступает не административная, а уголовная: забирается залоговое имущество, выдается справка о запрете выезда за границу, исправительные работы обычно назначаются в колонии поселения, хотя бывают случаи усугубления ситуации самим заемщиком.

Что делать, если Вы просрочили автокредит?

Изъятие машины тоже не самый простой процесс, поэтому является крайней мерой кредитных организаций.

  1. Выносится оглашение решения об изъятии, которое производится в судебном органе.
  2. Происходит выдача исполнительного приговора в тот же день по окончании процесса приставам, которым по решению суда поручается изъять транспорт в установленном по закону порядке.
  3. В срок до 10 дней заемщик может исправить ситуацию: выплатить задолженность, полностью выкупить машину, воспользоваться услугами программы рефинансирования или реструктуризации, но только при условии, что банк даст согласие на это.
  4. После этого, если никаких мер не было предпринято, происходит арест в соответствии с принятым и оговоренным графиком.
  5. Далее следует передача машины приставам для дальнейшего выставления на аукцион.

Зачастую из-за растущей инфляции случается снижение рыночной стоимости залогового имущества. В этом случае продажа не покрывает остаток долга с неустойкой: включая штрафы и проценты, в такой ситуации банковские менеджеры, заручившись поддержкой закона и судебных приставов (подается ходатайство по уже заслушанному делу и назначается дополнительное заседание), могут потребовать вернуть его за счет продажи/изъятия другого имущества, выполнением исправительных работ или денежными средствами.

Судебные тяжбы

Итог

Для многих автолюбителей владение автомобилем не более чем необходимая нагрузка на семейный бюджет. Но не во всех городах нашей страны владение автомобилем не так обременительно. Все связано с огромной разницей в благосостоянии. Также есть разница в финансовой грамотности нашего населения. Поэтому мы настоятельно просим наших читателей прежде, чем покупать автомобиль, соизмерять свои финансовые возможности с его содержанием и обслуживанием. Тем более если транспортное средство приобретается в кредит.

Обязательно прибавляйте к своим теоретическим постоянным затратам связанные с эксплуатацией и техническим обслуживанием ежемесячные обязательные платежи по автокредиту. Также не забудьте в сумму расходов на автомобиль заложить непредвиденные расходы, связанные с мойкой машины, оплатой стоянки, оплатой штрафов за нарушение ПДД и др.

Последствия задолженности по автокредиту

Судебные тяжбы

Есть несколько видов продажи залогового авто:

  • С разрешения банковского учреждения.
  • Самостоятельная.
  • По решению суда на аукционе.

В любом случае получается так, что уведомление кредитной организации обязательно, иначе сделка будет признана незаконной.

Алгоритм продажи:

  • Найти покупателя.
  • Сделать письменный запрос о размере остатка полной стоимости кредита.
  • Составьте заявление на досрочное погашение.
  • Подписываете договор продажи.
  • Погашаете кредит и передаете документы новому владельцу.

Определить сейчас факт продажи авто, которое находится в залоге и под обременением банка, без уведомления очень легко, так как информация хранится в глобальной базе данных в интернете.

Что делать, если Вы просрочили автокредит?

Можно получить дубликат, заявив об утере документы на машину, и продать автомобиль. Но перед принятием такого решения учтите, что банковские структуры работают, взаимодействуя с ГИБДД.

Кредитор, узнав о попытках продажи без уведомления, может сделать:

  • Усиление защиты залога.
  • Постоянные проверки на наличие в базах документов.
  • В некоторых случаях разрыв обязательств с полным возмещением остатка долга.

Стоит в этот момент помнить, что по закону продажа залогового имущества, которое по сути пока вам не принадлежит, особенно без предупреждения покупателя, рассматривается как преступление.Если решитесь продать авто на запчасти и после этого заявите об угоне, это будет расценено, как мошенничество и ложные показания.

Это страховой случай, и компания-страховщик погашает долг, но перед этим будет произведена доскональная проверка. И заемщику, в случае нарушения, грозит привлечение к ответственности и наказание: штраф, лишение свободы.

Как оформить страховку правильно:

  • Изучить договор на кредит и страховку.
  • Согласовать факт возможной продажи.
  • Если кредитное учреждение не возражает, то получить согласие в письменной форме.
  • На основании документа оформлять продажу и передачу залога с долгом новому владельцу.

Досудебные разбирательства

До суда банк может поручить разбирательства и взимание долга коллекторским агентствам.

Как правильно контактировать с ними:

  1. Согласно действующему законодательству, банковские структуры может передавать долги коллекторам.
  2. Когда они начинают звонить, писать с требованиями возврата денег, требуйте свидетельства передачи долговых обязательств. Вы имеете право отвечать и не контактировать с ними, пока этого не произойдет.
  3. Законны следующие средства уведомления: СМС, звонок, письмо, встреча лично.
  4. Сохраняйте записи разговоров, угроз.
  5. Не оправдывайтесь и пытайтесь ничего не объяснить.
  6. В соответствии с законом они не могут вас беспокоить с 22 до 8 часов.
  7. Если поступают угрозы, обращайтесь в правоохранительные органы.

Что делать, если Вы просрочили автокредит?

Что не могут отобрать в качестве средств погашения долга: жилое помещение; предметы обеспечения работы; финансовые средства согласно прожиточному минимуму.

Как не платить автокредит? Любой должник также может объявить себя банкротом, стоимость признания около 100 тысяч рублей.

Взыскание денег в судебном порядке

Порядок взыскания долговых обязательств по автокредиту:

  • Подача кредитором искового заявления.
  • Как правило, проводится около трех заседаний по таким делам.
  • Вступление решения в законную силу и выдача судебного приказа.
  • Принудительное исполнение решения суда.
  • Оценка залогового авто.

Решением суда определяется процедура взыскания долга, установленного в ходе заседания.
Если заемщик хочет сохранить авто, то все это необходимо выплатить в установленный судьей срок. В ином случае автомобиль будет изъят и впоследствии уйдет с торгов.

Для обжалования можно обратиться в вышестоящую судебную инстанцию в течение месяца.

Законодательство тщательно контролирует вопросы по исковой давности. На данный момент для автокредита это 3 года. Данный срок исчисляется с первого дня просрочки. Это стоит обязательно учитывать при принятии каких-либо решений.

  • Серьезные проблемы или причины не платить.
  • Незаконные изменения со стороны финансовых учреждений (например, изменение договора в одностороннем порядке)
  • Перерасчет и освобождение от значительной части долга.
  • При заявлении требовании по ст. 333 ГК (пересчет штрафов).

Следующим этапом является изъятие залогового имущества.

Правила проведения конфискации транспортного средства, которая будет осуществляться приставами по решению суда:

  • Документально накладывается арест на движимый залог, которым по кредитному договору является автомобиль.
  • Госслужащий проводит комплекс мер по сбору сведений и подтверждает в законном порядке необходимость этих действий.
  • Вынесение соответствующего законного постановления.
  • Выезд к месту может осуществляться только в будние дни с 6 утра до 22 часов вечера, заемщик не должен препятствовать в целях оттягивания момента, в идеале требуется согласовывать график выезда по телефону или оповещать в письменной форме, должник должен сообщить текущее местонахождение машины, которая вследствие ареста подлежит изъятию в установленные сроки.
  • Составление акта должно проводиться обязательно при наличии, как минимум, двух свидетелей.
  • Проведение описи транспорта и процесса осуществления изъятия проводится строго в установленном порядке, с которым заемщика должны предварительно ознакомить.
  • Осуществить изъятие регистрационных документов на машину.
  • Передача автомобиля третьему лицу, не имеющему отношения к банку и заемщику, на хранение на штраф-стоянку.
  • Направление соответствующих оформленных документов по действующему законодательству клиенту и банку.

Все мероприятия происходят при непосредственном наличии заемщика и двух свидетелей, которые должны зафиксировать личными подписями законность и соответствие действующему принятому порядку изъятию по причине судебного решения об аресте имущества. Понятыми должны быть совершенно посторонние лица, которые не имеют отношения ни к должнику, ни к приставу, ни к кредитной организации.

Что должен содержать документ об изъятии и акт о выполнении требуемых мероприятий:

  • Сведения о приставах, личные данные должника и свидетелей;
  • Модель и регистрационный номер арестованного автомобиля;
  • Данные сопроводительной и технической документации;
  • Предварительная рыночная стоимость, определенная средней ценой на подобный транспорт;
  • Данные о процессе изъятия машины;
  • Указано лицо, осуществляющее хранение до выставления на торги;
  • Замечания заемщика и свидетелей;
  • Описание технического состояния автомобиля.

Постановление об аресте и акте взимания составляются в 2 экземплярах, чтобы отдать один пакет документов в суд для передачи в архив, а другой — заемщику.

При несогласии с действиями приставов или обнаружении правонарушений вы имеете право обратиться с иском в суд, но учтите, что нужно иметь веские доказательства, иначе просто потратите деньги.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector