Как расплатиться с долгами и начать жить

Как сократить выплаты кредита по решению суда

В начале пути к финансовой свободе Рэмси рекомендует принять твёрдое решение: больше никогда не брать кредиты без крайней необходимости. Он советует разрезать и выкинуть кредитные карточки, пообещать себе не расплачиваться ими за онлайн‑покупки. После того как решение принято, обеспечьте свои «четыре стены».

Внесите деньги за аренду квартиры, погасите долги за жилищно‑коммунальные услуги. Если сломалась машина или важная бытовая техника — оплатите ремонт. Решите острые проблемы со здоровьем. Чтобы все эти расходы не отвлекали вас в дальнейшем.

На первый взгляд этот шаг кажется странным. Зачем откладывать деньги, если логичнее было бы сразу начать погашать все задолженности? Но этот небольшой резервный фонд нужен для подстраховки на случай непредвиденных обстоятельств.

К тому же запас поможет вам почувствовать себя спокойнее и увереннее. А это нужно, чтобы двигаться дальше.

Для этого Рэмси предлагает использовать метод снежного кома — то есть гасить долги и кредиты от самого маленького к самому большому. Давайте сразу рассмотрим эту модель на примере.

Допустим, у вас есть два кредита: за холодильник с ежемесячным платежом в 2 000 рублей и за ремонт с платежом в 5 000. Вы начинаете с того, что стараетесь как можно быстрее погасить кредит за холодильник: берёте больше работы, экономите и все дополнительные деньги, даже 100 рублей, кладёте на кредитный счёт. Скорее всего, так у вас получится расплатиться немного быстрее.

Но когда кредит погашен, вы не расслабляетесь. 2 000, которые отдавались за холодильник, прибавляете к платежу за ремонт. Таким образом второй кредит вы тоже гасите быстрее, потому что ежемесячно выплачиваете не 5 000, а как минимум 7 000 рублей. Если у вас есть ещё долги, вы продолжаете выплачивать их по тому же алгоритму.

Метод снежного кома иногда критикуют и предлагают вместо него использовать метод лавины. Тут все наоборот: долги погашаются от большего (приоритетного) к меньшему.

Когда вы расплатились с кредитами, не пускаетесь на радостях во все тяжкие и не начинаете сорить деньгами. Все средства, которые тратили на ежемесячные платежи и другие суммы, которые вам удалось заработать или сэкономить, вы теперь пускаете на то, чтобы создать ещё один запас.

кредит

На этот раз такой, чтобы вы, если потеряете работу или заболеете, смогли прожить на эти деньги хотя бы три месяца. Логика здесь такая же, как в первом шаге: накопления уберегут вас от новых кредитов в случае форс‑мажора.

Автор системы — американец, и пенсионная система США отличается от нашей. Но и в Америке, и в России дальновидные люди стараются начать копить на старость как можно раньше. Для нас это даже более актуально: полагаться в этом вопросе государство равносильно тому, чтобы оказаться в нищете.

Рекомендуется начать с 15% ежемесячного дохода и стараться увеличивать эту цифру. Средства вы можете класть на депозит или покупать на них ценные бумаги.

Для россиян этот шаг, возможно, покажется не таким уж важным: доля платного образования в России пока составляет 40%. Но она стремительно растёт, как и стоимость обучения. В то время как количество бюджетных мест, напротив, уменьшается. Поэтому родителям, чьи дети планируют когда‑нибудь поступить в вуз, неплохо было бы к этому подготовиться.

Средства, которые раньше направляли на погашение кредитов методом снежного кома, на этом этапе вы начинаете откладывать на образование детям. За вычетом тех денег, которые копите на пенсию.

Если детей у вас нет, то можете отложить средства на собственное образование или на что‑то ещё, что кажется вам очень важным. Или просто пропустите этот шаг.

Теперь у вас есть аварийный фонд, вы накопили средства на образование детям (хотя бы на пару лет учёбы) и привыкли ежемесячно откладывать часть дохода. Возможно, предыдущие успехи мотивировали вас (как и многих из тех, кому эта система помогла) разумнее относиться к деньгам, искать новые источники дохода.

Дальше Дэйв Рэмси рекомендует действовать по знакомому алгоритму. Сумму, которую вы откладывали на образование, и все дополнительные доходы на этом этапе нужно приплюсовать к ежемесячному платежу по ипотеке, чтобы расплатиться по ней как можно раньше.

С учётом российских реалий пятый и шестой шаги, возможно, стоит поменять местами: сначала погасить ипотеку, а потом копить на образование. Если ипотеку вы не брали, этот шаг нужно пропустить.

На этом этапе вы свободны от долгов, и у вас есть достаточно сбережений, чтобы не бояться непредвиденных обстоятельств. Главное теперь — держать своё обещание и больше не влезать в долги. И конечно, продолжать откладывать на то, что для вас важно: пенсия, недвижимость, путешествия, инвестиции и бизнес.

В том случае, если заемщик умер, то его долг переходит на непосредственных наследников. Но наследники имеют полное право избежать таких неприятностей. Это возможно только в том случае, если они не будут претендовать на наследство.

Если говорить простыми словами, то кредит выплачивает тот, кто вступил в наследство умершего заемщика. Если таковых нет, оставшуюся сумму долга выплачивает страховая компания.

Если банк перестает получать деньги от клиента, то инициирует проведение судебного процесса в отношении должника. По итогам обращения финансовой организации выдается исполнительный лист на погашение долга по кредиту. Для скорейшего выполнения обязательств банк передает документ приставам. Они и занимаются взысканием задолженности.

Когда кредитор подает иск в судебный орган, многие заемщики испытывают страх. На самом деле, это отличная возможность отстоять свои права:

  • обратиться для отмены начислений штрафов, неустоек, пени;
  • получить отсрочку по платежам; 
  • освободиться от части начисленных процентов по займу. 
Предлагаем ознакомиться  Документы на статус многодетной семьи

Срок возбуждения исполнительного производства с момента судебного заседания – не более 3 лет. Обычно банк направляет запрос в ФССП сразу после вынесения решения. Оплата кредита по исполнительному листу имеет ряд нюансов:

  1. 5 дней на добровольное погашение. После возбуждения производства у должника есть 5 рабочих дней для полной оплаты долга. Если сумма не будет внесена в оговоренный период, то к ней добавится исполнительный сбор.
  2. Удержания с заработной платы. Исполнительный лист по кредиту направляется работодателю. По закону в пользу кредитора удерживается 50% или менее от дохода, в зависимости от наличия других производств. Перечисление денег приставам осуществляется до полного гашения задолженности. 
  3. Ограничения. Если меры по взысканию кредита безрезультатны, то на заемщика накладываются санкции. Среди них запрет на использование водительского удостоверения, выезд за границу.

По закону «Об исполнительном производстве» лист считается погашенным после выполнения всех условий, определенных по решению суда. Задолженность по каждому кредиту, переданному в ФССП, можно отследить на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов России. Если после внесения платежей у человека отображается неисполненное долговое обязательство, то необходимо обратиться к приставам с документацией, подтверждающей оплату.

Как расплатиться с долгами и начать жить

Иногда возникает новая неприятность – банк требует проценты после погашения долга через приставов. В действительности прекращение производства не означает закрытый кредит. Если в ходе судебного заседания должник не заявил о расторжении кредитного соглашения, то финансовая организация продолжит начислять проценты.

  1. Заранее заявить о расторжении договора с банком во время суда.
  2. Выплатить запрошенные проценты финансовой организации.

В случае отказа от оплаты исход един – придется выплачивать проценты по новому листу на основании судебного приказа. 

При добровольном погашении кредитной задолженности в полном размере в течение 5 дней после возбуждения производства заемщик несет минимальные потери. Это идеальное, но не всегда возможное решение. Если ресурсы для гашения отсутствуют, то долг по кредитам у судебных приставов оплачивают ежемесячно в установленном размере:

  • через официальный сайт ФССП РФ, используя систему QIWI;
  • через терминалы или отделения ПАО Сбербанк;
  • на личном приеме в ФССП. 

В работе судебные приставы руководствуются Федеральным законом №229-ФЗ. Рекомендуется общаться с представителями ФССП в деловом стиле, не прибегая к оскорблениям и угрозам. Должностные лица также не имеют права на унижение и агрессию в адрес заемщика. Выход за рамки правил чреват для обеих сторон обращением в суд.

Важно знать:

  • пристав обязан уведомить о производстве, его сроках и особенностях;
  • представитель ФССП обязательно сообщает о планируемом визите по почте;
  • посещение должника допустимо в рабочие дни с 6 до 22 часов, в выходные – с 9 до 20. 

Если пришли приставы по кредиту, то их можно не пускать при одном из следующих условий: если визит угрожает жизни должностного лица; если судом установлено отсрочить выплаты; при самостоятельном выполнении требований производства. 

Если кредитор обратится в суд, то можно законно снизить ежемесячные платежи. Вот что стоит сделать для сокращения выплат и минимизации последствий принудительного взыскания:

  1. Официально оформить алиментные обязательства. Выплаты на содержание несовершеннолетних детей и иждивенцев будут вычтены из дохода, облагаемого исполнительным листом.
  2. Переоформить имущество. При взыскании кредита есть риск ареста или изъятия собственности. Переоформление недвижимости, бизнес-активов, транспортного средства позволяют сохранить объекты.

Если заемщики не смогли платить кредит и удержание производится с заработной платы, то закон запрещает арест и списание полной суммы оклада. Когда счета по судебному решению превышают 50% от полученного дохода, заемщик имеет право обжаловать операцию. 

Как быстрее выплатить кредит, если нет денег

Как расплатиться с долгами и начать жить

На сегодняшний день наиболее выгодными схемами погашения кредитов принято считать:

  • дифференцированную схему;
  • аннуитетный вариант.

Если говорить о первом варианте, то он подразумевает под собой небольшое снижение ежемесячных платежей. Простыми словами, изначально необходимо заплатить взносы в больших суммах, но в последующих месяцах размер снижается.

Эта схема является выгодной при оформлении ипотечного кредитования либо же на покупку автомобиля.

процентная ставка фиксированная часть = платеж.

(остаток*ставку)/100.

Рассмотрим пример: клиент получил заем на сумму 1 миллион рублей. .период кредитования составляет 20 лет, а процентная ставка 12%.

Таким образом, общую сумму следует разделить на 240 месяцев (20 лет), и получается ежемесячная фиксированная сумма в размере 4 тысяч 166 рублей. Но, следует учитывать, что процентная ставка будет варьироваться. К примеру, впервые 10 лет при оплате 50% основной суммы займа, размер рассчитывается:

((0,5 миллионов х 12%)/1 год)/100% = 5 тысяч рублей. Таким образом, общая сумма ежемесячного платежа равняется 9 тысячам 166 рублям.

Эта схема прекрасно подходит для таких граждан, которые:

  • получают нестабильную заработную плату;
  • имеют желание существенно снизить сумму переплаты;
  • оформляет кредиты на длительный период.

Если говорить об аннуитетном варианте, то он используется теми гражданами, которые оформляют пользовательские займы.

При такой схемы производится расчет общей стоимости кредита помимо одноразового комиссионного сбора. Весь размер делится на период кредитования. Ежемесячно заемщик должен будет вносить фиксированный платеж.

Этот вариант выгоден тем, что при нем нет никаких проблем с размером ежемесячного внесения платежа. Заемщик знает, когда и сколько ему необходимо платить.

Эта схема отлично подходит для тех категорий заемщиков, которые:

  • имеют стабильную заработную плату;
  • не могут финансовой возможности вносить сумму больше положенной;
  • оформляет кредиты на небольшой период.

Возможность выгодного погашения займов досрочно во многом зависят от таких факторов, как:

  • наличия или отсутствия штрафов за досрочное погашение займа. Простыми словами допускается ли такая возможность банком;
  • прописана ли в соглашении схема ежемесячных платежей.

Прежде чем заемщик при появлении денежных средств отправиться в банк для досрочного погашения своего кредита, необходимо обращать внимание на некоторые нюансы:

  • при краткосрочных периодах кредитования возможность досрочного погашения займа, как привило, отсутствует;
  • договором может быть предусмотрено ограничение на досрочную оплату кредита в первые 6 месяцев его использования;
  • договор может включать в себя ограничение на минимальный размер платежа при досрочном закрытии кредита.
Предлагаем ознакомиться  Обманным путем завладели деньгами || Обманным путем завладели деньгами

Если в договоре никаких ограничений не предусмотрено можно рассматривать вопрос о досрочном прекращении кредитных обязательств (досрочно погашать кредит).

Любой из заемщиков имеет полное право в период действия кредитного соглашения погасить его в полном либо же частичном объеме. Но, необходимо помнить о том, что, несмотря на отсутствие в договоре ограничений, заемщик должен обратиться к сотруднику банка и поставить его в известность. Уведомить о своем желании необходимо не позднее 30 календарных дней до того дня, когда будет внесен платеж на досрочное погашение займа.

Более того, при обращении к сотруднику банка, последний, попросит составить заявление на получение права досрочного погашения кредита. Этот документ составляется в присутствии сотрудника банка по установленному ими образцу.

Если у заемщика отсутствуют средства, но есть желание как можно скорей погасить заем, существует несколько вариантов:

  1. Обратиться к родственникам либо к знакомым. В таком варианте подразумевается одалживание определенной суммы у своих родственников либо же знакомы средств, которые помогут быстро погасит заем. Согласитесь, “своим” легче отдавать долг, нежели иметь дело с коллекторами.
  2. Устроиться на дополнительную работу. Здесь как говорится, все зависит от региона проживания или от самого желания заемщика. Можно найти вечернюю подработку, которая позволит быстро погасит кредит либо же попытать свое счастье на сайтах фриланса.
  3. Накопления либо же налоговый вычет. Этот вариант подразумевает под собой использование своего депозита (если он конечно есть). Если отсутствуют личные вклады можно обратиться в налоговую инспекцию по месту своего проживания и оформить заявление на получение налогового вычета. Как правило, это будет сумма, примерно в 13% от суммы по процентам (самого кредита). После получения вычета можно направить эти средства на оплату займа.

Страховщики могут выплатить кредит вместо заемщика только в тех ситуациях, которые прописаны исключительно в договоре страхового полиса.

Выделяют несколько видов страхования, а именно:

  • страховка на жизнь и здоровее заемщика;
  • страхование на предмет сохранности имущества (залогового).

Если говорить о первом виде страхования, то под этим подразумевается, к примеру:

  • смерть заемщика;
  • установление факта наступления нетрудоспособности (серьезное заболевание, возможное наступление инвалидности и так далее).

Во втором варианте подразумевается наличие каких-либо повреждений у залогового имущества, которые не нанес специально сам заемщик:

  • стихийные бедствия;
  • пожар;
  • наводнение и так далее.

Стоит обращать внимание, что все условия, по которым страховая компания погашает кредиты самостоятельно, прописаны в каждом конкретном договоре. ПО этой причине можно говорить о том, что условия везде разные и нужно досконально изучать договора, прежде чем их подписывать.

Один из поручителей имеет право взыскать в судебном порядке со второго поручителя определенную сумму по кредиту, только в том случае, если не установлена субсидиарная ответственность.

Статья 325 ГК РФ четко регулирует этот вопрос: исполнение субсидиарной ответственности в полном объеме освобождает остальных поручителей от исполнений требований кредиторов.

Более того согласно статье 365 ГК РФ поручителей, который выплатил за свой счет долг основного заемщика, полностью наделяется полномочиями кредитора по отношению ко второму поручителю.

Это означает, что он в судебном порядке имеет полное право взыскать не только часть денежных средств, но и потребовать штрафную пеню за невыполнение своих обязательств как поручитель.

Родственники недобросовестного заемщика должны будут оплачивать его кредит только в том случае, если кто-либо из них является поручителем, в противном случае они не имеют никакого отношения к долгам заемщика.

вопрос

При недобросовестности заемщика, средства будут выплачивать поручители.

Если же заемщик отказывается выплачивать кредит, либо не может это сделать по финансовым проблемам, банк может начислить штрафные санкции либо же наложить неустойку.

Подробнее о процентах можно узнать из своего договора, в котором все указано (каждый заем прописывает свои условия наказания).

Наихудшим вариантом является обращение банка в суд и принудительное взыскание движимого и недвижимого имущества. Целью изъятия считается реализация их на торгах и возмещение за этот счет суммы займа.

  1. Переводом в банк. Факт погашения кредиторской задолженности необходимо подтвердить у приставов. Важно сохранять чеки, квитанции, платежные поручения, отображающие внесение средств по договору.
  2. Прямое перечисление приставам. Допускается оплачивать кредит по исполнительному листу сразу на счет ФССП. Приставы самостоятельно переводят средства кредитору, организовавшему судебное разбирательство.  

Чтобы избежать сложностей и траты времени, предпочтительнее остановиться на втором варианте. Так не придется обращаться и в банк, и к приставам каждый месяц.

Кредит погашен, можно ли вернуть страховку

В том случае, если кредит полностью погашен, при попытке возврата страховых средств, может наступить один из нескольких вариантов:

  • 1 вариант. Страховая компания может частично возместить денежные средства, если с момента подписания договора уже прошло больше 6 месяцев. Как правило, страховая компания отказывается выплачивать средства, аргументируя это большими затратами на административное обеспечение. Если размер возврата свыше 100 тысяч, можно потребовать распечатку о затратах страховщиков.
  • 2 вариант. Полностью возвратить страховые средства можно исключительно в тех ситуациях, когда заем погашается в течении первых 2 месяцев с момента оформления страхового полиса.

В любом из вариантов, необходимо обращаться в страховую компанию с таким перечнем документов:

  • паспорт;
  • копия кредитного соглашения;
  • справку из банка о полном закрытии кредита.

При аннуитетной схеме лучшим решением станет попытка минимизации ежемесячного размера платежа и при этом, не видоизменяя период кредитования.

Простыми словами, каждый месяц заемщик будет выплачивать уменьшенный платеж, а разницу от прежнего размера откладывать.

Предлагаем ознакомиться  Общая база банков по кредитам

К примеру: кредит рассчитан на 20 лет. Первые 10 лет заемщик будет выплачивать не по 10 000 рублей, а по 7 000. Но по истечению 10 лет, заем необходимо будет выплачивать по 13 000 рублей.

Однако есть нюанс, за 10 лет можно, при ежемесячных отложениях насобирать сумму, которой достаточно для досрочного погашения займа и тем самым экономии средств.

На основании Постановления №50 от 17.11.2015г. должник может обратиться в суд для получения рассрочки или отсрочки. Заявление рассматривается мировым судьей в индивидуальном порядке. Решение о рассрочке распространяется только на обратившегося заемщика и не влияет на обязательства созаемщиков. Основанием для удовлетворения заявления является тяжелое имущественное положение, временная нетрудоспособность, потеря члена семьи.

Важно знать:

  • составляет письмо с требованиями об уплате и направляет по месту работы должника;  
  • направляет письмо в другие банки для выявления финансовых активов и последующего удержания;
  • при необходимости проводится наложение запретов приставом на имущество;
  • инициируется опись, оценка имущества;
  • проводится реализация объектов и гашение задолженности вырученными средствами;
  • если должник отказывается производить выплаты по кредиту, то пристав потребует ограничительных санкций на выезд из страны.

После удовлетворения искового заявления необходимо оплатить исполнительский сбор. После этого производство считается закрытым. 

  1. Была взыскана лишь часть обязательств. Важно понимать, взыскивают приставы задолженность по кредиту или полную сумму долга. В первом случае банк будет настаивать на внесении непросроченной части займа после завершения производства. Это законно.
  2. Не оплачены начисленные проценты. Финансовая организация претендует на проценты, указанные в кредитном договоре. Это также в рамках законодательства.

В остальных случаях после поступления средств на счет судебных приставов и завершение листа банк не может претендовать на выплаты. 

Главный вопрос должника: «если я не совершаю платежи по кредиту, то какого имущества могу лишиться». Изъятию подлежат любые объекты, представляющие ценность, кроме:

  • единственного пригодного жилья;
  • земельного участка, на котором расположено подобное жилье;
  • вещей индивидуального пользования (обувь, одежда), за исключением предметов роскоши;
  • объектов-источников единственного дохода (швейная машинка, ноутбук, столярный станок), если их стоимость не более 100 МРОТ;
  • продуктов питания;
  • транспортного средства для инвалида;
  • наградных знаков.

Передача дела приставам связана с ограничениями:

  • сотрудники ФССП не могут приходить без предварительного уведомления;
  • действия приставов без постановления суда незаконны;
  • отклонение от требований листа запрещены.

Пристав обычно следует установленным правилам. В противном случае о его действиях можно сообщать в прокуратуру. 

  • взять ссуду под высокий процент на короткий срок;
  • оформить займ под залог имущества;
  • искать помощи в некредитной и небанковской организации;
  • обратиться в микрофинансовые организации.

Если долг попадет к приставам, то вероятность одобрения ипотеки или крупного автокредита сойдет на нет. 

  • допускается арест на весь срок исполнительного листа, включая период для добровольного гашения;
  • при сумме задолженности до 3000 рублей операция запрещена;
  • допускается ограничение пользования, запрет на распоряжение, в некоторых случаях пристав забирает имущество;
  • обязательно присутствие представителей ФССП и понятых.

После того, как долговые иски у судебных приставов погашены:

  • необходимо обратиться в ФССП в часы приема сотрудника;
  • предоставить квитанции, чеки, мирные соглашения.

При себе важно иметь паспорт. На основании документов пристав выносит постановление о прекращении. При его предоставлении можно снять арест с имущества. Например, если ограничения наложены на автомобиль, то нужно обратиться в ГИБДД,

Отказ от исполнения обязательств

Если заемщик не имеет постоянного дохода, то проводится опись имущества приставами. Затем вещи реализуются на торгах, а вырученные средства идут кредитору. Зачастую человек, который перестал выплачивать кредит, стремится скрыться от взыскания. Смена места жительства – не лучший вариант. Недобросовестного плательщика объявят в розыск, а лист о взыскании с него задолженности по кредитным платежам будет временно заморожен.

Как правильно закрыть кредит в банке

Необходимо помнить о том, что погасить кредит в банке, к примеру, в Сбербанке, вовсе не означает, что заем полностью закрыт и у банкиров нет претензий к заемщику.

Рассмотрим порядок закрытия кредита на примере Сбербанка. Эта схема подходит и для всех остальных банковских учреждений.

Итак, алгоритм заключается в следующем:

  1. 1 шаг. Изначально нужно потребовать у сотрудников банка справку, которая подтверждает закрытие кредита и отсутствия претензий. Стоит отметить, что некоторые банки отказывают ее предоставлять, и поэтому необходимо аргументировать свою просьбу статьей 15.26, которая включает в себя штрафные санкции для сотрудников банка, которые отказываются выдавать этот документ. Штраф накладывается в размере 50 тысяч рублей.
  2. 2 шаг. Полное закрытие банковских счетов. Под этим подразумевается, что при оформлении кредита могли быть открыты сопровождающие счета. Если менеджер заявит об их наличии, необходимо попросить, чтобы он их закрыл. Возможно, даже потребуется написать заявление – оно составляется в присутствии менеджера банка.
  3. Заключительный шаг. Залоговое имущество. После того, как кредит полностью погашен, необходимо снять ограничения на залоговое имущество. Это должно делаться банкирами в автоматическом режиме, но проинформирован, значит спокоен. Если обременения не снято, необходимо потребовать снять это ограничение.

Выполнив такие несложные действия можно с уверенностью говорить о том, что кредит полностью закрыт и теперь не стоит переживать.

Как подать апелляционную жалобу

Пока делом не начали заниматься приставы, должник может подать апелляцию на судебное решение о возбуждении производства. Срок рассмотрения жалобы – 10 рабочих дней. Это рационально, если в деле допущены фактические ошибки или заемщик категорически не согласен с условиями исполнительного листа. Заявление передается на рассмотрение старшего судебного пристава. При оформлении необходимо указать:

  • ФИО и место проживания заемщика;
  • ФИО представителя ФССП;
  • основания для обжалования;
  • требования;
  • дату, подпись;
  • перечень прилагаемой документации. 

В рамках судебной практики вынесение судебного решения по жалобе в пользу заемщика – редкость. Преимущественно права кредитора на получение средств признаются бесспорными. 

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector